¿Podré jubilarme?

Hoy, muchos de nosotros estamos pensando, Enfermo Nunca poder dejar de trabajar, y por una buena razón: en la década de 1970, la mayoría de los estadounidenses que trabajaban a tiempo completo tenían acceso a pensiones, lo que prometía pagos (después de un cierto número de años de trabajo) de hasta el 100% de su salario por casi el resto de su vida. Eso estaba por encima de los beneficios del Seguro Social. Hoy, solo alrededor del 20% de los estadounidenses tienen acceso a un plan de pensiones, y ese porcentaje continúa disminuyendo. Pero no se asuste: lo que se requiere es un replanteamiento de la jubilación. Al cambiar un poco sus expectativas y alterar sus hábitos de ahorro y gasto, puede tener una vida segura y cómoda después de los 65 años.

Old Think: Jubilación significa que nunca más tendré que trabajar

Mientras que para los pocos afortunados con una pensión grande, esto puede ser cierto, los mayores de 65 años son el grupo de trabajadores de más rápido crecimiento: más de 7 millones de estadounidenses mayores de 65 años están empleados. Esto puede deberse a la necesidad financiera en algunos casos, pero también a medida que vivimos más años, la edad de 65 años parece menos el fin de nuestra capacidad de trabajo y más el comienzo de un nuevo capítulo de la vida.

New Think: Jubilación significa que trabajaré menos, haciendo algo que disfruto más

Kathi Doak, ex gerente del departamento, se vio obligada a jubilarse anticipadamente, pero ahora usa su pasión por tejer para enseñar en una tienda de hilados. Los estudios demuestran que el trabajo a tiempo parcial en la jubilación contribuye a una mejor salud general, y con los costos aumentan a un estimado de $ 240,000 para una pareja en retiro, que puede entregar más de una hora salario.

Sin embargo, tenga en cuenta que trabajar a medida que se acerca la edad de jubilación puede afectar sus beneficios del Seguro Social. Si está cobrando el Seguro Social pero aún no ha alcanzado la edad plena de jubilación y gana más de $ 14,640 en 2012, perderá $ 1 de su beneficio del Seguro Social por cada $ 2 que gane en su cheque de pago. Si cumple su plena edad de jubilación este año, perderá $ 1 por cada $ 3 que gane por encima de $ 38,880. En este momento, la edad plena de jubilación para los nacidos el 1 de enero de 1955 o antes es de 66 años. Echa un vistazo a más límites en socialsecurity.gov; tenga en cuenta las implicaciones de trabajar, como los impuestos sobre su distribución 401 (k); y dirigirse a irs.gov para la información de la publicación 575 sobre cómo se gravarán sus fondos de jubilación junto con las ganancias del trabajo.

Old Think: seré dueño de mi propia casa cuando me jubile

Los de generaciones anteriores compraron casas al principio de sus carreras y se quedaron, ingresando a la jubilación sin una hipoteca. También disfrutaron de un mercado inmobiliario favorable en comparación con lo que tenemos hoy.

Nuevo pensamiento: todavía puedo tener una hipoteca, pero también tendré un fondo de jubilación saludable

Piense en ser dueño de su casa como si fuera dueño de una gran acción. ¿Por qué? Porque es parte de un mercado, a veces un mercado perdedor. Los estadounidenses han perdido miles de millones en valor acumulado de la vivienda (la cantidad del valor de su vivienda que es realmente suya después de restar la hipoteca) debido a la caída en los precios de la vivienda.

Por lo tanto, ser propietario de una casa ahora ya no significa tener un activo de jubilación garantizado: si pone todas sus dinero en su casa, es posible que no haya ahorrado lo suficiente para pagar lo que necesitará para vivir ¡casa! Primero, asegúrese de tener un amplio fondo de emergencia de efectivo líquido. Incluso si no corre el riesgo de perder su trabajo, es excelente tener efectivo a mano para reparaciones imprevistas de su hogar o costos médicos. Luego, ahorre para la jubilación primero en cuentas IRA amigables con los impuestos. Se pueden deducir muchas contribuciones. Si maximiza sus ahorros de jubilación, ponga más en su hipoteca. De esta manera, si se agotan sus ahorros para la jubilación, tendrá capital propio para aprovechar si es necesario.

Viejo Pensamiento: Mientras esté ahorrando dinero, estaré bien

Desde la llegada del 401 (k) alrededor de 1980, más estadounidenses han estado actuando como sus propios asesores financieros, tratando de averiguar dónde colocar el dinero ahorrado para la jubilación. El mercado de valores solía ser bastante beneficioso siempre que los activos se mantuvieran a largo plazo; antes de la Gran Recesión, muchos asumieron un rendimiento promedio de 7% a 8% en el mercado durante 20 años. Ese ya no es el caso.

Nuevo pensamiento: donde se invierte mi dinero cuenta tanto como la cantidad que ahorro

Conozca sus opciones: el término "valor" en el nombre de un fondo significa que el fondo generalmente invierte en compañías que parecen infravaloradas, muchas de las cuales pagan un dividendo. La palabra "crecimiento" significa que el fondo invierte en compañías que podrían crecer con el tiempo; a menudo no pagan dividendos, lo que significa más oportunidades de obtener ganancias, pero también más riesgos. Puede buscar calificaciones de fondos en morningstar.com, donde también puede ver el nivel de riesgo de un fondo. El saldo que desea en sus 30 y 40 años, cuando tiene más tiempo para manejar el riesgo, es del 60% al 70% en un conjunto diversificado de fondos de acciones, del 20% al 30% en bonos y el resto en equivalentes de efectivo. Pero una vez que esté cerca o en la jubilación, asegúrese de no tener más del 50% de sus activos en el mercado de valores y mucho más en bonos y efectivo: dado que tiene menos tiempo para recuperar las pérdidas del mercado, el riesgo debe tomar asiento trasero

Old Think: Haré cualquier cosa para que mis hijos pasen la universidad

Durante décadas, la educación superior ha sido el forma de ascender en la fuerza laboral estadounidense. Los padres han hipotecado sus hogares para pagar la universidad de sus hijos o, como mi madre, tomaron un segundo o tercer trabajo. Pero las pensiones solían ser un hecho, y las facturas de la universidad fueron una vez, digamos, $ 15,000 al año en lugar de la cifra promedio actual de aproximadamente $ 40,000 al año para universidades privadas.

Nuevo pensamiento: necesito cuidar mi jubilación, o mis hijos me cuidarán

Al decidir entre financiar su jubilación y pagar la universidad de sus hijos, tu El futuro es la prioridad. Convierta al menos el 10% de su salario neto en ahorros para la jubilación. Puede que eso no deje mucho para los ahorros de la universidad, pero al reducir algunos gastos en el hogar, puede tener $ 100 o más al mes para ahorrar para los niños.

Luego, investigue las opciones que hacen que la universidad sea menos costosa: obtenga información sobre los planes 529 en savingforcollege.comy descubra cómo trabajar para obtener subvenciones y becas en finaid.org. Los préstamos federales para estudiantes son una gran oferta, pero tenga cuidado con los préstamos privados y para padres que tienen tasas altas y condiciones de pago rígidas.

Tip Jar

¿Es gratis invertir en el plan 401 (k) de mi empleador?

Alrededor del 70% de los estadounidenses desconocen que los programas de jubilación patrocinados por el empleador conllevan costos, en promedio alrededor del 1.27% del total de su cuenta. Si tiene la opción de elegir entre invertir en dos fondos similares, considere los costos de mantenimiento: la diferencia entre .7% y 1.7% en ¡Las tarifas podrían significar perder más de $ 13,000 en 20 años si invierte $ 350 al mes en un fondo con el último costo y gana un promedio de 6%!